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A bitácora de Vesania:

BUSCO CONSEJO Y OPINIÓN.

A ver, les comunicaré a ustedes que de lo poco que he estudiado de economía en la Universidad, no recuerdo nada, quizás porque aprendí a copiar con Latín y lo perfeccioné años después con esta asignatura.

Pero observo la cantidad de anuncios que ofrecen recalcular los diversos préstamos que pagas, refinanciando la hipoteca y ahorrándote así, una buena suma mensual.

Por ejemplo si tienes una hipoteca, un coche, o no sé, una moto, un portátil, o un trastero, etc, ellos parece ser que te lo "juntan" todo en el préstamo hipotecario, y pagas un único recibo de por ejemplo unos 300 euros menos.

Veo que evidentemente uno de los "trucos" es que en lugar de deber a 5 años el coche, lo debes ahora a 30 años, pero también veo que en lugar de a un 6 o 7%, te lo giran a un 4 coma algo, (euribor, +0,50).

Y entonces me entran las dudas...

¿ Es realmente ventajoso hacerlo?.

Vale que tienes más dinero cada mes que puedes emplear en ir más holgado o en reinvertirlo de alguna manera, por ejemplo en amortizar la nueva hipoteca de la que ahora debes más. (porque como te lo gastes tontamente creo que haces un pan con unas tortas....).

Pero, mi pregunta es:

- 1).- Teniendo en cuenta que las hipotecas tienen tipos variables y normalmente los coches o los préstamos personales en general tienen tipos fijos (aunque más caros), y teniendo en cuenta que las hipotecas van a seguir subiendo en breve hasta (dicen) el 5%.... ¿sales ganando con el cambio?.

- 2).- Además, debes más dinero a mucho más largo plazo, ¿no acabas pagando muchíiiiisimo más del coche?

- 3).- No interesa ir pagando más parte de hipoteca que de préstamos personales, ya que ésta desgrava y además se revaloriza mucho más?

- 4).- No dependerá también de lo que te quede de pagar de los préstamos, porque si te queda poco, teniendo en cuenta que al principio es cuando se pagan casi todos los intereses, ¿no sería mejor seguir con los plazos como se tienen?.

- 5).- Vamos, que, la idea, ¿es para solamente tener más dinero ahora, y pagar mucho, y mucho después, o realmente te ahorras algo con el cambio? 

No sé, estoy en un mar de dudas, y ya os digo que no sé si mi análisis es correcto o no. ¿Qué opináis?

 

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6 comentarios

pasapues -

Eso te pasa por haber estudiado y hacer cuentas.
Tu pregunta, que es una de las adecuadas, es como pagar menos.
Pero esas ofertas funcionan al reves: si puedo pagar 1000 euros al mes ¿hasta cuanto me puedo endeudar? Lo paso a la hipoteca que tiene un interes mas bajo (4 y pico Euribor frente a 8 de consumo) y listo.
Al fin y al cabo los riesgos no existen ¿No?

Vesania.- -

¡¡¡gracias chicos!!

FCSchirmer -

Yo pagué (mentira ... yo compré) el piso con un 80% en crédito hipotecario y un 20% en personal con la Caixa, que era la única que me ofrecía la operación si avales. Pagaba casi lo mismo en los dos créditos.

A los dos años, con el piso suficientemente revalorizado (tasación), "subasté" mi economía entre diferentes bancos, ofreciéndome Bankinter las mejores condiciones: en total casi casi lo mismo que lo que tenía sólo con hipotecario en La Caixa. En aquel momento mi deuda era ya solo el 75% del valor del piso.

En la actualidad ya voy más o menos por un 45% del valor, así que en cuanto me autoricen los de riesgos haré de nuevo la operación para comprar monovolumen (los cinco en el coche vamos un poco apretujaos), ya que ahora paga euribor + 0,49 y ya me ofrecen +0,33 lo que me permite afrontar la subida de los tipos e incluso el coste de renegociar el tinglado.

Espero que te sirva ...

icepper -

la reunificación de las deudas, es el chocolate del loro para los bancos.

Mucha gente se ha endeudado por encima de sus posibilidades, ya que con dinero barato, es muy fácil pedir un crédito. Pero claro, eso significa que han llegado a un punto de poca liquidez, mala para ellos, pero también mala para el mercado, ya que no consumen. Solución: cambiar deuda a corto, por deuda a largo, para que sigan consumiendo.

Para gente que se ve en un aprieto, puede ser una solución, pero esos son los mínimos.

Para el resto, es una mala solución. Si un coche pierde casi todo su valor en cinco años, ¿qué sentido tiene pagar por él durante 40 años?, lo mismo sucede con las compras con tarjeta. Algunas personas, han gastado desaforadamente durante varios meses y se han quedado sin crédito y con gran deuda.

Pero esta solución es solo alargar el problema unos años. Si tengo 1500 euros al mes de deuda, los reduzco a 500, ya que alargo el plazo y sigo gastandome los 1000 que me quedan. ¿Qué pasará en unos años?
Pues que más de uno y dos lo van a pasar muy mal.

Fernando -

El tema de la desgravación de hacienda, casi es marginal: se paga tanto de hipoteca ya de por si que se llega a los 9.000 anuales que puedes desgravar por declaración de sobras.

En todo caso, satura a los 750 Euros al mes por declaración. Todo lo que pagues de hipoteca por encima de esa cifra, ya no desgrava. Engordar demasiado las hipotecas no tiene ventaja fiscal.

Fernando -

La solución no es sencilla, porque es individual. Es un tema de costes de oportunidad, es decir, que lo que puedes hacer si tienes ese dinero en la mano.

Si lo que puedes hacer, es bien imprescindible, importante, o te apetece mucho, el consejo es endeudarse al máximo, meter toda la deuda al mayor plazo posible. Eso si, sabiendo el coste que tiene.

Si el dinero en la mano no lo necesitas, el consejo es limitar la deuda al mínimo (a lo que te deje el banc),siempre reservando un dinero adecuado a mano para el gasto corriente, ahorro y tal, que si cambias de un esquema a otro muchas veces, pierdes mucho también en comisiones.

Al final es un tema de números: la pregunta sería: Tener 400€ mas al mes me supone 10.000€ mas en intereses que la situación inicial, que iré devolviendo poco a poco. ¿Me interesa?

Y responder, sí, o no. Ya está.
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